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互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管:走向新常態(tài)
時間:2015-03-12

兩會議程過半,對于過去一年廣受關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融,倒是沒有什么聳動的新聞,比起去年年初和兩會期間的“余額寶存廢之爭”,今年看上去是風(fēng)平浪靜的。不過,其重要性倒是絲毫未降低:國務(wù)院總理李克強繼去年第一次在政府工作報告中提到了“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念后,又在新的政府工作報告中,用“異軍突起”稱贊互聯(lián)網(wǎng)金融,并明確要求“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。換個角度思考,互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展,相對應(yīng)監(jiān)管也在變得科學(xué),機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司看來走到了一種“新常態(tài)”。

從去年發(fā)展來看,互聯(lián)網(wǎng)金融“異軍突起”是很明顯的。從數(shù)字來看,“國民理財神器”余額寶規(guī)模突破5000億,成為全球第四大基金;P2P網(wǎng)貸規(guī)模超過2000億;根據(jù)支付寶公布的數(shù)據(jù),全國移動支付占比突破了50%。從趨勢來看,余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)客觀上促進了利率市場化;眾籌、P2P等網(wǎng)絡(luò)平臺推進了多層次資本市場建設(shè);而云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)則有望實現(xiàn)信用風(fēng)險定價,徹底解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。

行業(yè)在發(fā)展、監(jiān)管也在變化。以前,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)融合、跨界、以用戶體驗為中心的思維,與金融行業(yè)分業(yè)監(jiān)管、嚴格風(fēng)控、謹慎行事的傳統(tǒng)存在不少的抵牾。在社會各界對互聯(lián)網(wǎng)金融議論紛紛之時,監(jiān)管機構(gòu)并沒有將其一棍子打死,而是給互聯(lián)網(wǎng)金融留足了發(fā)展的空間。從去年開始,兩者的關(guān)系逐漸走向“和諧”。

從人大代表和政協(xié)委員的建議、議案來看,對互聯(lián)網(wǎng)金融的“科學(xué)監(jiān)管”是今年的議題。全國政協(xié)委員、中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授賀強的議案就是:互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)該摒棄一刀切,實行分級監(jiān)管,同時金融監(jiān)管“抓大放小”也應(yīng)“扶優(yōu)限劣”。

目前,大型互聯(lián)網(wǎng)金融公司經(jīng)營狀況尚好。支付寶的網(wǎng)絡(luò)支付,騰訊的社交軟件在過去十來年里沒有出現(xiàn)過重大事故。當(dāng)他們進入到嶄新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)領(lǐng)域時,過去積累的數(shù)據(jù)處理能力會增強他們的風(fēng)控能力,就在過去的一年,又有眾多銀行的高管和業(yè)務(wù)精英跳槽到這兩家互聯(lián)網(wǎng)公司,這些人的風(fēng)控和合規(guī)意識也將影響到這兩家企業(yè)。

然而,整個產(chǎn)業(yè)中也不免魚龍混雜。有一些公司在控制風(fēng)險方面表現(xiàn)得還不夠好,這些公司的風(fēng)險狀況已經(jīng)引起了監(jiān)管機構(gòu)和投資者的注意,全國政協(xié)委員馬蔚華在今年的兩會上就提醒注意P2P行業(yè)部分公司的風(fēng)險。

過去一年,監(jiān)管機構(gòu)對認真做事的互聯(lián)網(wǎng)公司有“正能量”的創(chuàng)新給予了很多支持,但與此同時,監(jiān)管機構(gòu)也在不斷的重申監(jiān)管原則和底線。

而監(jiān)管者與被監(jiān)管者的關(guān)系也更加和諧。一方面,監(jiān)管機構(gòu)對大型互聯(lián)網(wǎng)公司的創(chuàng)新開了很多窗口。例如去年的民營銀行牌照的發(fā)放、今年初個人征信領(lǐng)域開閘等等。另一方面,互聯(lián)網(wǎng)公司也開始尋求更加積極、主動的溝通方式。例如,螞蟻金服(支付寶的母公司)CEO彭蕾就在去年中,提出了“穩(wěn)妥創(chuàng)新、歡迎監(jiān)管、激活金融、服務(wù)實體”的十六字方針,從以前的“被動監(jiān)管”,過渡到“主動匯報溝通”、“積極求監(jiān)管”。

實際上,沒有監(jiān)管機構(gòu)的寬容,互聯(lián)網(wǎng)金融走不到今天,而中國互聯(lián)網(wǎng)金融未來,更仰仗監(jiān)管機構(gòu)的理解與支持。理解和支持,就是表現(xiàn)為“科學(xué)監(jiān)管”。

就在幾天之前,全國人大財經(jīng)委員會副主任委員吳曉靈在談及互聯(lián)網(wǎng)金融時,還肯定了其正規(guī)化、凡做金融業(yè)務(wù)必有許可的規(guī)范行為。

在我看來,監(jiān)管機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)不應(yīng)該是傳統(tǒng)的貓鼠關(guān)系,而是金融生態(tài)圈的共同締造者。美國未來學(xué)家凱文﹒凱利在其《新經(jīng)濟新規(guī)則-網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的十種策略》一書中指出,通過未知的峽谷只有一種可靠的策略,那就是結(jié)伴而行。因此,政府、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)企業(yè)需要盡量尋找網(wǎng)絡(luò)的共同目標(biāo),來分散風(fēng)險、攜手共進。

互聯(lián)網(wǎng)金融的新任掌門人、央行潘功勝副行長曾對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管原則作出這樣的歸納:一是在監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管框架的設(shè)計上,堅持開放、包容的理念;二是堅持監(jiān)管規(guī)則的公平性,加強監(jiān)管協(xié)同,防止監(jiān)管套利;三是市場主體要正確理解監(jiān)管與行業(yè)自律的關(guān)系;四是需要監(jiān)管部門和從業(yè)機構(gòu)之間保持良好的溝通;五是堅守業(yè)務(wù)底線,合規(guī)經(jīng)營,謹慎經(jīng)營。

在潘行長所提出的諸多原則中,開放、包容被放在了第一位。在這個“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的美好時代,有監(jiān)管機構(gòu)和業(yè)者的合力,中國的互聯(lián)網(wǎng)金融定能彎道超車,到達一個前所未有的高度。以中國互聯(lián)網(wǎng)金融的代表企業(yè)螞蟻金服為例。其正在搭建中國金融領(lǐng)域的最底層技術(shù)平臺,這個基于大數(shù)據(jù)和云計算的平臺將極大降低金融領(lǐng)域創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)的門檻。未來,年輕的創(chuàng)業(yè)者們只要有金融專長,就可以利用螞蟻金服數(shù)據(jù)和微金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)開展業(yè)務(wù),并借助螞蟻的平臺觸及到幾億用戶。它實際上可以成為在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進行“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的一個平臺。

李克強總理在年初考察時指出,政府要為互聯(lián)網(wǎng)金融提供便利的環(huán)境和溫暖的春天,而互聯(lián)網(wǎng)金融的春天,也是中國新經(jīng)濟的春天。