2月10日上午，阿里巴巴創(chuàng)始人、董事長馬云帶著自己的核心團隊---螞蟻金服CEO彭蕾及集團首席技術官王堅，到中國證監(jiān)會舉行了一場講座，時長2個半小時，會場人滿為患。座談會的邀請方是中國證監(jiān)會創(chuàng)新部，主題是“互聯(lián)網(wǎng)金融”，分管創(chuàng)新的證監(jiān)會主席助理張育軍主持了這場講座，證監(jiān)會副主席莊心一亦到場。
張育軍說：“辦這個講座是因為身處互聯(lián)網(wǎng)時代，作為監(jiān)管者要了解這個時代的特征，更要了解互聯(lián)網(wǎng)金融?！?/span>
身著藍色套頭毛衣的馬云在彭蕾和王堅之后發(fā)言。他從自己最近15天“過得不容易”的自嘲開始，談到自己并不是“特別有能力”，而是“有幸生活在這個年代”，是“未來的信仰者”，并非“互聯(lián)網(wǎng)的信仰者”。作為第一批做互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)應用的人，他當時的夢想是“建造新的商業(yè)文明”。但30年之后可能就沒有人再談互聯(lián)網(wǎng)和電子商務了，因為這就像現(xiàn)在沒有人會把“電”當做高科技一樣。
馬云：阿里巴巴有幸活在這個時代
馬云在這次演講中分享了創(chuàng)業(yè)的理念，表示公司想做102年?！鞍⒗锇桶褪?999年誕生的，上世紀我們活了1年，這世紀我們活100年，下世紀活1年，正好三個世紀?！?/span>
馬云稱，“不是我們了不起，而是我們知道這個時代就是會創(chuàng)造這樣一個機會，今天不是阿里巴巴創(chuàng)造的時代，而是阿里巴巴有幸生活在這個時代。適應了這個時代的發(fā)展，找到了未來社會走向的趨勢，我們改變了自己，而不去改變世界，我們是改變自己、影響世界。
馬云認為，電子商務在中國發(fā)展得那么好，美國并沒有怎么發(fā)展，美國前十大網(wǎng)站加起來可能都沒有淘寶一家大。原因是什么?壞的印象是假貨，真正的原因是中國原來商業(yè)的基礎設施太差，誠信體制很差，商業(yè)環(huán)境太差，各種管、卡、掐，導致于互聯(lián)網(wǎng)出來以后，互聯(lián)網(wǎng)的電子商務成為了主流;而美國原來的商業(yè)環(huán)境實在太好，所有的電子商務只是傳統(tǒng)經(jīng)濟的補充，所以美國的電子商務沒法起來。
金融的情況也類似。“美國金融太完善了，監(jiān)管非常之完善，互聯(lián)網(wǎng)金融是完全進不去的?！瘪R云認為，中國的金融業(yè)原來賺錢相對容易，服務了20%的客戶賺了80%的錢?！皼]被服務的消費者該怎么服務好?互聯(lián)網(wǎng)金融誕生?！?/span>
馬云稱小額貸款就是所謂互聯(lián)網(wǎng)銀行，“阿里小貸在三、四年以內(nèi)已經(jīng)貸款超過了100萬家客戶，每家客戶只要3萬元，你可以貸1分錢也可以貸1塊錢，我們3分鐘內(nèi)就能告訴你們能不能貸款給你，而且壞賬率低得嚇人?！瘪R云稱。
馬云稱現(xiàn)在已經(jīng)對自身戰(zhàn)略進行了調(diào)整，說到底還是做信用體系，通過數(shù)據(jù)建立信用體系，讓信用等于財富，讓誠信的商人富起來，只有這么干阿里巴巴才能跟金融彌補，而不是要跟金融去搶飯碗。
至于為什么后來去申請金融牌照，馬云表示，申請金融牌照的目的是能夠擁抱監(jiān)管，讓監(jiān)管知道我們在干什么。不是說今天做民營銀行就是想賺銀行的錢，中國并不缺銀行，但是如果有銀行牌照，可以讓銀監(jiān)會知道我們在做什么;做了余額寶，我們希望證監(jiān)會知道我們在做什么;將來不論什么寶出來以后，能夠受到證監(jiān)會的監(jiān)管，大家都來拆開看看里面到底什么東西。我能知道監(jiān)管部門的擔心，讓監(jiān)管部門知道我們在干什么，這是我們申請牌照的主要出發(fā)點。馬云認為，中國的監(jiān)管水平是超出大家想象的，互聯(lián)網(wǎng)金融標志著中國在金融監(jiān)管上有了很大進步，我們與監(jiān)管層共同在打造互聯(lián)網(wǎng)金融，我們獲得了理解、支持。
“我們將來要做農(nóng)村?！瘪R云稱，中國有6-7億農(nóng)民，但每次中國社會巨大進步都是農(nóng)民發(fā)生變化、農(nóng)村發(fā)生變化，所以農(nóng)村電子商務、農(nóng)村未來的數(shù)據(jù)化服務才是重要的變化。農(nóng)村的IT發(fā)展原本非常不平衡，但是現(xiàn)在有個巨大的機會，就是手機，中國農(nóng)民迅速跳過了PC，還沒有搞清楚什么是電腦時就每人一臺智能手機，功能比當年的PC強大不知道多少倍。今后中國的農(nóng)村，有可能是無線端加上云端的配合，中國的農(nóng)民有可能享受世界上最一流的數(shù)據(jù)。如果真的做對，用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)，能改變整個中國農(nóng)村的面貌，“我覺得這個意義非常大。如果真心誠意地去做，大概10年以后，我相信中國的農(nóng)村會有改變。”馬云這樣說。
彭蕾：螞蟻金服的“十六字”方針
彭蕾稱螞蟻金服不管將來如何發(fā)展，都會遵循“十六字”方針。
第一個詞是“穩(wěn)妥創(chuàng)新”。彭蕾表示，今天對于純粹的互聯(lián)網(wǎng)公司而言，很難想象在“創(chuàng)新”前面加“穩(wěn)妥”二字。但螞蟻金服今天已經(jīng)進到了互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)，必須要尊重金融的規(guī)律和金融的專業(yè)性、嚴謹性。這也是在余額寶整個過程中給到公司團隊最大的啟發(fā)和提醒。余額寶出來后的那一年，有無數(shù)的監(jiān)管機構前來調(diào)研，包括做宏觀貨幣政策的一些監(jiān)管部門。
“這些對我的提醒是，今天我們的體量、規(guī)模，已經(jīng)大到不能夠以非常兒戲、游戲的態(tài)度去面對，這要求我們的專業(yè)水平、風控能力、跟監(jiān)管溝通的能力，都要不斷提升?！迸砝俜Q，因此在“創(chuàng)新”前面一定要加“穩(wěn)妥”二字。
第二個詞為，“服務實體”。彭蕾認為，螞蟻金服下面有小貸、理財、支付和保險，所有的這些金融行為都要堅定的回歸到服務實體經(jīng)濟，回歸到怎樣更好的幫助中國的中小企業(yè)，幫他們解決融資、難融資貴的問題，幫他提升資金的周轉效率，幫助普通的消費者、投資者提供更多的投資渠道，可以享受到更平等的普惠金融服務的機會。
第三個是“激活金融”。彭蕾稱，互聯(lián)網(wǎng)技術，互聯(lián)網(wǎng)思想帶來整個行業(yè)的巨大推動。余額寶每天申購贖回的筆數(shù)是700-800萬筆，去年“雙十一”有4000-5000萬筆，沒有一定的技術支持，很難想象一個基金公司一天需要處理這么多交易量，這也會逼迫傳統(tǒng)的金融機構不斷提升技術能力和服務能力。同時對于傳統(tǒng)的金融機構，包括銀行、券商、保險等，也得思考怎樣去擁抱互聯(lián)網(wǎng)時代。
“余額寶出來后推動了利率市場化、金融更開放。這一年多是來思考最密集、討論最多的一個話題。這也是社會進步和開放的力量。”彭蕾認為，“激活金融”是互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者所面臨的一個非常重要的任務。
第四個“擁抱監(jiān)管”。傳統(tǒng)意義上認為監(jiān)管和從業(yè)者是“貓和老鼠”的游戲，但這樣下去對行業(yè)發(fā)展不利，而且最重要的互聯(lián)網(wǎng)精神就是透明?！拔覀円膊⒉挥X得自己有足夠能力去面對當下如此復雜的政策環(huán)境、社會環(huán)境和金融發(fā)展的宏觀環(huán)境?！迸砝俜Q，作為企業(yè)非?？释麆?chuàng)新，渴望創(chuàng)造新的價值。但中間有任何沖突，都可以跟監(jiān)管層進行溝通，監(jiān)管層的擔心往往也不無道理。
彭蕾稱，螞蟻金服現(xiàn)在跟人民銀行做備付金的透明化監(jiān)管的項目，大約在6月份上線，希望把整個備付金的業(yè)務體系向監(jiān)管全透明，任何監(jiān)管部門都可以有管道看到實時數(shù)據(jù)。彭蕾希望用公司的技術能力和數(shù)據(jù)能力，在透明監(jiān)管和開放監(jiān)管方面樹立一個行業(yè)。
關于余額寶的故事，彭蕾解釋了為什么支付寶做的好好的，還要接著做余額寶。彭蕾稱，有些淘寶用戶為了支付方便，把資金先轉到支付寶賬戶里面，用戶并沒有利息收益，但是阿里巴巴將賬戶的沉淀資金作為備付金放在銀行，銀行是支付利息給公司的。
“隨著淘寶平臺越來越大，每天在滾動的資金量和存量資金越來越大，我們要去管理數(shù)以千萬計的資金，我們自己也在掂量，就算做得再好，如果這樣無限制地漲下去的話，是不是一個正確的方向?我們有沒有必要去賺這個利息?”彭蕾稱，為了解決這個問題，主要有兩個方向：第一是把利益還給消費者，第二是能夠讓備付金的總額降低下來。所以當時就想到了余額寶，因為貨幣基金是市場上公認的最安全的投資品種之一，跟儲蓄沒區(qū)別，大家理解起來也容易，又方便，收益不會太高，但也不會大跌。
彭蕾稱，沒想到余額寶推出后受到那么多用戶的歡迎。這也說明了今天中國草根投資者的投資渠道多么單一!當時上線的時候想的是做到100-200億元，頂天做到500億，甚至連業(yè)務的服務上限目標都沒有，因為當時覺得就是一個普通的功能。但是沒想到那么受追捧，又趕上2013年6月份的“錢荒”，這些因素共同催生了余額寶的整個故事。
此外，彭蕾透露，在淘寶、天貓的平臺上成長起來的很多企業(yè)正在準備IPO?！斑@就是互聯(lián)網(wǎng)的力量，你很難想象在這么虛幻的一個互聯(lián)網(wǎng)平臺上的公司會有機會發(fā)展成一家家上市公司?！?/span>
彭蕾同時指出，這也對監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，如何衡量這些商業(yè)模式，怎樣衡量企業(yè)未來的利潤增長空間，投資者回報以及信息披露透明。這些對于監(jiān)管層可能會形成一些新的認知，促使監(jiān)管層不斷去打磨一套新的標準。
王堅：數(shù)據(jù)源于沉淀而非搜集
阿里巴巴首席技術官王堅認為，互聯(lián)網(wǎng)原本作為工具，現(xiàn)在已經(jīng)成為基礎設施，由此出現(xiàn)兩大新生事物就是“大數(shù)據(jù)”和“云計算”。
“很多人對大數(shù)據(jù)存在一定的誤區(qū)。離開互聯(lián)網(wǎng)來談大數(shù)據(jù)，這顯然是錯誤的。”王堅稱，只有互聯(lián)網(wǎng)連接起來的數(shù)據(jù)才是大數(shù)據(jù)，并非從量的角度去理解，互聯(lián)網(wǎng)讓所有的數(shù)據(jù)重新審視他本身的價值。數(shù)據(jù)出來后，產(chǎn)生價值，靠的是計算能力。
王堅認為，互聯(lián)網(wǎng)時代，數(shù)據(jù)是沉淀下來的，而不是搜集而來。王堅舉例說明，看紙質(zhì)新聞跟在網(wǎng)站上看新聞最大的差別就是數(shù)據(jù)，看紙質(zhì)新聞能得到的數(shù)據(jù)就是印了多少、發(fā)行了多少、傳達室投遞了多少，但卻沒有辦法知道是誰看的、在什么時候看的、看的什么，以及又去看了別的什么。但是在網(wǎng)上看新聞，這些信息都有了。并不是互聯(lián)網(wǎng)故意去探測個人的隱私，這只是互聯(lián)網(wǎng)的特征，是一個數(shù)據(jù)沉淀的過程。只要有基礎設施，就一定有數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)只有到了互聯(lián)網(wǎng)上才能轉化成價值。
此外，王堅稱，數(shù)據(jù)是否值錢，跟數(shù)據(jù)本身并沒有太大的關系，是計算讓數(shù)據(jù)產(chǎn)生價值的方法。王堅稱，全世界的網(wǎng)頁并不屬于任何一家企業(yè)，但是Google卻能夠拿網(wǎng)頁來進行搜索，靠的就是Google的計算能力。此外，Google通過人們點擊鼠標，將沉淀下來的成千上萬的點擊數(shù)據(jù)放在一起經(jīng)過計算處理，猜出每一次點擊背后的商業(yè)意圖，進而賺取廣告收入，數(shù)據(jù)靠計算產(chǎn)生價值，Google是非常典型的例子。
“互聯(lián)網(wǎng)是一個國家經(jīng)濟發(fā)展的基礎設施，正是這樣的基礎設施才使數(shù)據(jù)能夠更快速、更大規(guī)模的沉淀下來，也被收集起來，若同時具備了符合成本的計算能力，由此產(chǎn)生了新的時代。”王堅稱。
王堅認為，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計算是能夠真正解決社會問題的。他舉例稱，貴州有一家叫做“貨車幫”的企業(yè)。該公司的創(chuàng)始人發(fā)現(xiàn)，中國的一個貨車，平均空駛100里才能拉到貨物，之后他想利用互聯(lián)網(wǎng)幫助貨車司機把這100公里的空時節(jié)省下來，所以他創(chuàng)辦了貨車幫。貨車幫做的事情很簡單，就是讓司機跟貨物匹配起來。
創(chuàng)辦了僅僅2年的時間，到2014年這家公司大約有60多萬輛貨車，3000多萬名司機，這些司機每天拉貨的貨款超過5億元，去年為這些司機省下來的油費是共100多億人元。這僅僅是一家只有100多人的小公司，沒有什么背景。
“公司之所以能產(chǎn)生這么大的價值，靠的就是互聯(lián)網(wǎng)作為基礎設施，將數(shù)據(jù)進行匹配?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)有了各種的可能性，做了很多以前不可能做的事情?！蓖鯃苑Q。
“也正是因為大數(shù)據(jù)的存在，才知道了騙保這樣的事情的存在?！蓖鯃耘e例道，中國的藥品除了傳統(tǒng)的條形碼以外，還有藥品監(jiān)管碼，后來將藥監(jiān)局的IT管理系統(tǒng)搬到了云上面，藥監(jiān)局做的第一件事情就是想解決假藥問題，后來在石家莊做試點。零售藥店在賣出藥品的同時要將藥品上的監(jiān)管碼注銷，否則藥品賣不出去，結果發(fā)現(xiàn)很多大商場里面的小藥店有很多假藥。同時，也發(fā)現(xiàn)了“騙保”的存在，很多人拿著藥品發(fā)票報銷，在報銷的時候需要注銷藥品上面的監(jiān)管碼，但實際上卻買到的卻是洗發(fā)水等日用品，最后結果顯示騙保的金額比假藥的金額還大。
對于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算這三者的關系，王堅總結道：互聯(lián)網(wǎng)是基礎設施，大家都在互聯(lián)網(wǎng)上做事;只要在互聯(lián)網(wǎng)上做事，數(shù)據(jù)是慢慢被沉淀下來的;沉淀下來的數(shù)據(jù)可以用來回答各種問題，回答問題則需要大量便宜的云計算。
