記者近日從銀行業(yè)監(jiān)管部門獲悉，資產(chǎn)流轉(zhuǎn)系統(tǒng)、流動性互助系統(tǒng)、產(chǎn)品登記系統(tǒng)、風(fēng)險和欺詐信息系統(tǒng)等正在醞釀之中，這些改革措施，有望解決市場廣泛關(guān)注的資產(chǎn)閑置、流動性風(fēng)險、理財產(chǎn)品信息不透明及金融安全等突出問題。
資產(chǎn)流轉(zhuǎn)系統(tǒng)建設(shè)：釋放經(jīng)濟(jì)運(yùn)行活力
作為今年銀行業(yè)盤活存量的新舉措，監(jiān)管部門正在積極醞釀建立資產(chǎn)流轉(zhuǎn)系統(tǒng)，并擇機(jī)推出?！耙孕略O(shè)立的銀行信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)中心為主體，擴(kuò)大信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)范圍，幫助銀行盤活信貸存量、規(guī)范貸款轉(zhuǎn)讓。按照審批資格、報備產(chǎn)品、自選市場、集中登記的原則，推動信貸資產(chǎn)證券化常規(guī)化發(fā)展?！便y監(jiān)會主席尚福林表示，“此舉將成今年銀行業(yè)改革的重要探索?！?/span>
“先頭部隊”已經(jīng)開出。信貸資產(chǎn)證券化備案制落地兩個月后，迎來實(shí)質(zhì)性動作：近日，中信、光大、華夏、民生等27家銀行獲批開辦信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。此外，1月15日，由工銀租賃發(fā)起的“工銀海天2015年第一期租賃資產(chǎn)支持證券”產(chǎn)品在銀行間市場成功發(fā)行，總發(fā)行規(guī)模約10.32億元，最長期限約3.8年，實(shí)現(xiàn)了次級檔證券的市場化銷售。同時，匯豐銀行宣布，已攜手交銀國際信托在中國銀行間市場成功發(fā)行首期銀行信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。一系列動作，都將有利于銀行更快速地盤活存量資金。
資金沉淀在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的數(shù)額巨大。一方面，沉淀在過剩產(chǎn)能里的資金周轉(zhuǎn)困難，凝固了銀行貸款。資金被占用在鋼鐵、水泥、建材等資金密集型產(chǎn)業(yè)上。另一方面，大量資金沉淀在房地產(chǎn)業(yè)，流動不暢，也由此帶來了民間借貸的活躍。銀行系統(tǒng)的長短期限錯配和經(jīng)濟(jì)增速的放緩也會影響流動性。
盤活存量任重道遠(yuǎn)。首先，要發(fā)揮銀行信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)的主力軍作用。信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)中心2014年6月成立，該中心登記流轉(zhuǎn)的資產(chǎn)不局限于信貸資產(chǎn)，銀行業(yè)的非標(biāo)資產(chǎn)、網(wǎng)絡(luò)借貸(P2P)資產(chǎn)均可能納入該流轉(zhuǎn)平臺，未來將成為金融資產(chǎn)交易平臺中的“國家隊”。
其次，要穩(wěn)步擴(kuò)大資產(chǎn)證券化范圍。信貸資產(chǎn)證券化是銀行將貸款業(yè)務(wù)打個包賣給投資者，如此一來，銀行可以先行回籠資金并再次釋放貸款，而投資者則可以分享銀行貸款收益。至于“包袱”里的內(nèi)容，可以多種多樣，例如住房按揭貸款、基建貸款等。
盤活存量要著重解決好存量問題資產(chǎn)。把流向虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域以及沉淀于不良資產(chǎn)及產(chǎn)能過剩領(lǐng)域的存量資產(chǎn)盤活起來。一方面，受地方政府平臺貸款質(zhì)量波動、房地產(chǎn)貸款質(zhì)量波動影響，部分銀行撥備壓力逐漸增大。在外部籌資環(huán)境不寬松的情況下，部分銀行流動性受影響，也加劇了不良貸款的隱患。另一方面，長期資金沉淀導(dǎo)致有效投資效率低，削弱了經(jīng)濟(jì)整體運(yùn)行的活力和效率。
流動性互助系統(tǒng)建設(shè)：增強(qiáng)自律自救能力
旨在幫助中小金融機(jī)構(gòu)改善流動性的流動性互助系統(tǒng)正在醞釀之中?！盀闈M足中小金融機(jī)構(gòu)的流動性調(diào)劑需求，要借鑒信托保障基金模式，探索試建城商行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的流動性互助機(jī)制?！便y監(jiān)會主席尚福林表示，要通過這種方式，來增強(qiáng)行業(yè)自律和自我救助能力。
進(jìn)入2013年6月，銀行間市場流動性頻繁趨緊，中小銀行所受沖擊尤甚。銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，導(dǎo)致負(fù)債的穩(wěn)定性下降，尤其是一些中小金融機(jī)構(gòu)過度依賴同業(yè)資產(chǎn)進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張，容易出現(xiàn)流動性缺口。監(jiān)管層摸底調(diào)研結(jié)果顯示：近兩年村鎮(zhèn)銀行由于實(shí)行主辦銀行制度，由大銀行負(fù)責(zé)，短期經(jīng)營風(fēng)險可控，但城商行與農(nóng)商行流動性壓力最大。隨著近幾年農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L，臨時存款、保證金存款、以組織資金為目的的理財產(chǎn)品增加，其負(fù)債的波動性在不斷加大。今后，由于影響銀行業(yè)流動性的因素日趨復(fù)雜多樣，流動性風(fēng)險的隱蔽性和傳染性也在增強(qiáng)，流動性的階段性和季節(jié)性波動可能成為常態(tài)。
一些省份已在流動性互助上“嘗鮮”。2013年，河南17家城商行達(dá)成共識，在每年年末清算之后，每家城商行將按照當(dāng)年年末存款余額的0.5%比例提取流動性準(zhǔn)備金，交由該省資產(chǎn)規(guī)模最大的銀行托管。在該項探索上，除了支持城商行建立區(qū)域性的流動性風(fēng)險合作機(jī)制，河南還鼓勵城商行加入其他組織尋求合作。比如三門峽銀行、鄭州銀行就加入了民生銀行發(fā)起的亞洲金融合作聯(lián)盟，該聯(lián)盟的主要合作方向就是化解包括流動性在內(nèi)的經(jīng)營風(fēng)險。
在流動性互助系統(tǒng)的籌備上，剛剛建立的信托保障基金是個可參考的樣本。前不久《信托業(yè)保障基金管理辦法》，就是為了信托業(yè)厘清風(fēng)險處置程序，構(gòu)筑行業(yè)發(fā)展的“安全網(wǎng)”。根據(jù)《辦法》，保障基金主要由信托業(yè)市場參與者共同籌集，用于化解和處置信托業(yè)風(fēng)險的非政府性行業(yè)互助資金。信托公司和通過信托項目獲得資金的融資者是該互助性保障基金的利益相關(guān)者。
資金怎么來，怎么管，怎么用，都要有完備的規(guī)章制度。除了以市場化方式參與流動性風(fēng)險處理外，還要限制投資方向，以確保資金安全。比如，保障基金公司投資主要限于銀行存款、同業(yè)拆借、購買政府債券、金融債券、貨幣市場基金等。由此看來，流動性互助也可借鑒這一模式。
產(chǎn)品登記系統(tǒng)建設(shè)：打造信息“明白卡”
跨入新一年，銀行業(yè)深化改革的新舉措正密集籌備。其中，產(chǎn)品登記系統(tǒng)將有新突破。日前，銀監(jiān)會召開的2015年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會議就強(qiáng)調(diào)，要重點(diǎn)探索信托產(chǎn)品、理財產(chǎn)品、金融租賃產(chǎn)品登記等系統(tǒng)建設(shè)，夯實(shí)產(chǎn)品登記系統(tǒng)，提速金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
事實(shí)上，早在2013年6月份，銀監(jiān)會已要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行集中統(tǒng)一的金融產(chǎn)品信息登記制度，并明確指出，不得發(fā)售未在理財系統(tǒng)進(jìn)行報告和登記的理財產(chǎn)品。此舉在業(yè)內(nèi)得到了贊同，普遍認(rèn)為其有利于提高銀行理財業(yè)務(wù)的規(guī)范性和透明度，解決了理財產(chǎn)品信息披露一直飽受詬病的問題。
之后，銀監(jiān)會又在全國范圍內(nèi)開展了信托產(chǎn)品登記系統(tǒng)調(diào)研。“信托公司在銷售時，把產(chǎn)品亮出來，明確寫出產(chǎn)品有什么瑕疵，可能出現(xiàn)什么風(fēng)險，有沒有誤導(dǎo)銷售的問題，應(yīng)是產(chǎn)品發(fā)行的前提?！便y監(jiān)會主席助理楊家才表示，“這一舉措若能落實(shí)，萬一事后因不可抗拒的因素導(dǎo)致風(fēng)險時，客戶也會給予一定理解?！?/span>
楊家才介紹，完備的信托產(chǎn)品登記系統(tǒng)應(yīng)該具備4大功能：產(chǎn)品公示、信息披露、確權(quán)功能以及交易功能。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，該系統(tǒng)的正式籌建，對于信托產(chǎn)品的轉(zhuǎn)讓有著破冰意義，對于管理資產(chǎn)規(guī)模已突破10萬億元的信托業(yè)而言亦是一大利好。
“建立產(chǎn)品登記系統(tǒng)首先應(yīng)解決的是風(fēng)險問題。目前各家銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品等的量都比較大，而監(jiān)管部門對此可能并非全部了解，比較容易積累風(fēng)險。”中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇[微博]在接受記者采訪時表示，隨著近年來一些金融產(chǎn)品頻頻出現(xiàn)問題，盡快建立產(chǎn)品登記系統(tǒng)有利于監(jiān)管層對風(fēng)險的提前把握。
“此外，產(chǎn)品登記系統(tǒng)的建立有利于金融產(chǎn)品的轉(zhuǎn)讓，各類金融產(chǎn)品都屬于有價值的東西，都需要解決流動性的問題。因此，登記系統(tǒng)很有必要建立，也是為未來金融產(chǎn)品能順利轉(zhuǎn)讓以及資產(chǎn)證券化做準(zhǔn)備?！惫镉抡f。
以信托產(chǎn)品登記系統(tǒng)為例，其建立需要有一個牽頭機(jī)構(gòu)。“首先要把具體的實(shí)施方案確定下來，規(guī)則先行?！庇靡嫘磐惺紫治鰩熇顣D向記者表示，在完備信托產(chǎn)品信息披露的同時還要考慮到如何保護(hù)好委托人的隱私?！耙?yàn)樾磐惺撬侥夹再|(zhì)的，受托人有義務(wù)保護(hù)委托人的信息不被泄露?！?/span>
風(fēng)險和欺詐信息系統(tǒng)建設(shè)：構(gòu)建金融“安全網(wǎng)”
風(fēng)險防控是銀行業(yè)的永恒主題。為防范科技信息風(fēng)險、維護(hù)金融安全，監(jiān)管層正在醞釀建立銀行業(yè)風(fēng)險和欺詐信息系統(tǒng)。
記者從監(jiān)管層獲悉，2014年銀行業(yè)信息科技風(fēng)險承壓，發(fā)生三級以上信息科技突發(fā)事件31起，雖比2013年有所下降，但也首次出現(xiàn)了停機(jī)37個小時的特大突發(fā)事件。此外，近期全國各地出現(xiàn)多起銀行個人客戶資金賬戶被盜、信息泄露、存款不翼而飛等案件，也暴露出信息科技風(fēng)險的“冰山一角”。
因此，如何增強(qiáng)風(fēng)險防控的前瞻性和敏感性、增加銀行業(yè)消化和吸收風(fēng)險的能力、為金融安全保駕護(hù)航成為監(jiān)管層下一步的工作重點(diǎn)之一。
據(jù)監(jiān)管層內(nèi)部人士介紹，導(dǎo)致銀行業(yè)信息科技風(fēng)險的主要原因?yàn)椤靶畔⒖萍纪獍?，尤其是“非駐場集中式外包模式”，大量中小銀行由于資金、技術(shù)、人員有限，大多采用上述模式。由此，銀行自己省去了建設(shè)、維護(hù)系統(tǒng)的成本，把主要的信息科技活動都打包給外包服務(wù)商，信息內(nèi)容集中度很高，風(fēng)險也高度集中。更嚴(yán)重的問題是，同一家外包服務(wù)商往往對接多家金融機(jī)構(gòu)。在云計算、大數(shù)據(jù)的條件下，原本高度集中的風(fēng)險可能傳導(dǎo)范圍更大、速度更快。
針對隱患，監(jiān)管部門持續(xù)加大了排查力度。銀監(jiān)會已將服務(wù)外包機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管部門的風(fēng)險監(jiān)管評估范疇，具體工作分為常態(tài)化分析、現(xiàn)場評估、風(fēng)險處置等部分，并于2014年7月正式下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技非駐場集中式外包風(fēng)險管理的通知》，要求銀行加強(qiáng)外包的過程控制和風(fēng)險約束，要求外包服務(wù)機(jī)構(gòu)積極采取技術(shù)和管理規(guī)范化措施進(jìn)行整改。
相較于中小銀行，大型商業(yè)銀行已建立起較為完善的欺詐風(fēng)險信息系統(tǒng)，為全國性系統(tǒng)建設(shè)打下基礎(chǔ)。
記者從中國工商銀行獲悉，該行近日已完成外部欺詐風(fēng)險信息系統(tǒng)對涉案賬戶的全渠道布控?！耙簿褪钦f，客戶在工行網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助終端所有渠道進(jìn)行的轉(zhuǎn)賬匯款交易，我們都會即時篩查，對電信詐騙實(shí)時自動預(yù)警，向客戶提示風(fēng)險?！惫ば杏嘘P(guān)負(fù)責(zé)人表示。
據(jù)介紹，該系統(tǒng)目前已收錄多種類型的“外部風(fēng)險信息”，包括行內(nèi)、金融同業(yè)、司法行政部門提供的各類風(fēng)險客戶和賬戶信息。經(jīng)過分類評級后，這些信息會與銀行核心系統(tǒng)對接，為個人金融、信貸、授信、銀行卡等業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供預(yù)警支持。
