自2004年8月，SAIC-GMAC問世中國，我們經(jīng)歷了近12年專業(yè)汽車金融的迅猛發(fā)展。至2015年，乘用汽車產(chǎn)銷數(shù)字實現(xiàn)近7倍的增長，汽車消費金融的社會地位、市場份額和業(yè)務數(shù)字，也取得令人矚目的成績。
歐美國家近幾十年來，汽車消費金額實現(xiàn)方式，主要為傳統(tǒng)分期金融（RetailBusiness）和融資租賃（Financial Leasing）。在中國融資租賃業(yè)務沒有落地汽車消費、主要業(yè)務為大宗商品交易的時間里，歐美國家居民采用融資租賃方式購車，其比例已經(jīng)超過傳統(tǒng)分期金融，成為居民購車方式首選。
美國融資租賃類金融供應商在汽車消費領(lǐng)域的表現(xiàn)強勢，具體為：
1、和傳統(tǒng)分期金融相比，產(chǎn)品更為多樣化和定制化；
2、專業(yè)汽車金融公司同時提供融資租賃服務，和傳統(tǒng)分期金融互補進行市場覆蓋
3、融資租賃產(chǎn)品對美國客戶個人納稅的稅前扣除幫助；
4、風控政策，審核方式易于調(diào)整和貼近市場現(xiàn)狀；
5、給予合作商傭金，客戶優(yōu)惠比例合理。
相比美國，中國融資租賃落地汽車消費市場，并為公眾所熟知，得益于廣匯汽車的匯通信誠融資租賃在集團內(nèi)外合作商的強力推廣，造就了融資租賃進入汽車消費金融的巨大聲勢；也受益于近3年，因中國大部分支柱行業(yè)，如房地產(chǎn)，制造業(yè)等的下行，造成的逐利資本看好風險相對較低且更為分散、資金風險期限相對較短和受眾群體為實際消費人群的汽車金融行業(yè)。在迅速發(fā)展起來的中國近百家投身汽車消費金融領(lǐng)域的融資租賃公司中，其共同特征為：
資本逐利要求較高，因資本起源行業(yè)或?qū)崿F(xiàn)目標不同，可能會制定違背汽車消費金融行業(yè)規(guī)則的目標和實現(xiàn)方法，或急功近利，或市場切入不準；
大部分融資租賃公司，產(chǎn)品同質(zhì)化（以售后回租為主，直接租賃較少，聯(lián)合租賃和轉(zhuǎn)租賃等風險分散業(yè)務開展很差），風控競爭化和營銷比拼價格，加上部分股東對金融的理解各異，導致資方、代理方和其他市場參與者對汽車消費金融市場的發(fā)展前景看淡，認為市場混亂，標準缺失，競爭無序；
專業(yè)汽車消費金融精英人員，被各家公司迅速稀釋。金融行業(yè)人才特別是技術(shù)人才的培養(yǎng)速度，在近幾年的汽車消費金融領(lǐng)域，以遠低于市場參與主體的增長速度。這導致各家經(jīng)營主體人才比例較低，部分出現(xiàn)拔高適用和不合適配置崗位的情況，其經(jīng)營風險和業(yè)務實現(xiàn)受到巨大挑戰(zhàn)；
市場代理商，主要是汽車金融業(yè)務代理商（SP）和汽車經(jīng)銷店，以品牌黏度、銷量促進、傭金和第三方商業(yè)代理幾種形態(tài)存在，有的認定融資租賃品牌，忠心合作；有的為促進整車銷量，認可速度快、客戶準入較低和服務費用合理的機構(gòu)；有的更多比較傭金高低，還有的商業(yè)代理平臺已逐步壯大，具備一定的融資機構(gòu)反向議價權(quán)利，為追求長期和整體收益而存在；
融資租賃機構(gòu)基本沒有獲得人行征信參與許可，對前置風險控制不利；部分地區(qū)不被監(jiān)管機構(gòu)認可，在車輛抵押登記備案上給予諸多制約；部分地區(qū)因為當?shù)仄囎赓U牌照原因，無法完成分公司注冊或正常營業(yè)；
部分由汽車金融公司直接投資或有關(guān)聯(lián)的融資租賃公司，如奔馳，大眾品牌，經(jīng)營狀況一般，仍受經(jīng)營理念和運營策略影響。同時，即使銀監(jiān)會在汽車金融公司管理辦法中明確了融資租賃作為經(jīng)營范圍，但受傳統(tǒng)分期金融業(yè)務同質(zhì)性和國家交通管理部門對異地上牌的公戶車輛限制等因素影響，直接租賃無法大范圍開展。
據(jù)此，考慮汽車消費金融的行業(yè)背景和未來實踐，對未來融資租賃在汽車消費金融領(lǐng)域的發(fā)展和規(guī)劃，個人意見為：
①2015年，中國乘用車消費金融整體滲透率約為35%，而歐美國家超過80%。隨更具前瞻消費觀念的中國80，90年代人群成為汽車消費主力，并且各大汽車品牌廠家仍將汽車金融作為車輛不降價為前提的市場促銷的重要手段之一，有信心認為，未來3-5年，中國汽車消費金融滲透率將達到50%，融資租賃公司作為市場參與者，將享受行業(yè)自然發(fā)展紅利；
②中國汽車產(chǎn)銷數(shù)量將趨于緩步增長，也能夠提供一部分行業(yè)自然增長福利。同時，二手乘用車交易量，受中國各大城市先后限牌限行和嚴格控制新車增量，緩解交通壓力的推動，將在未來3年內(nèi)，實現(xiàn)翻倍增長，相關(guān)市場環(huán)境也將得到極大改善。作為汽車消費金融的新興力量和更便捷的實現(xiàn)方式，融資租賃公司更應跟進二手車金融業(yè)務；
③作為以提供傳統(tǒng)分期金融為主的商業(yè)銀行和汽車金融公司，相比他們占據(jù)的傳統(tǒng)領(lǐng)域和專業(yè)領(lǐng)域，融資租賃公司應建基于創(chuàng)新領(lǐng)域，創(chuàng)建更適合市場需求，客戶特征和不局限于銀監(jiān)會規(guī)定汽車消費金融條款的融資租賃產(chǎn)品，并靈活結(jié)合首期租金，租賃期限，保證金，產(chǎn)品定價，優(yōu)惠條款和客戶準入，商務政策等整體風險和經(jīng)營目標，在市場占有足夠份額；
④結(jié)合市場有良好經(jīng)營記錄，業(yè)績較好的參與者，如大型省級SP，成立當?shù)貥I(yè)務分公司，以代理、代管或合資模式，發(fā)揮各自優(yōu)勢，開展融資租賃業(yè)務。部分市場已有成績的金融代理商或汽車經(jīng)銷店，對目前汽車消費金融市場表現(xiàn)的混亂無序和各自為戰(zhàn)，看不到前景想不出對策，此方式，應為可達成的訴求解決方式；
⑤針對市場參與人員對汽車消費金融認識普遍不高，人員素質(zhì)亟待提升的情況，融資租賃公司應更多針對金融代理商的從業(yè)人員進行協(xié)助規(guī)范管理，派出自身專業(yè)培訓人員定期或臨時集中培訓，并邀請專業(yè)第三方機構(gòu)進行培訓或從業(yè)認證，已達到標準化工作和風控管控目標；花心思培養(yǎng)行業(yè)精英人員，為融資租賃公司積累高端人才；
⑥建議成立融資租賃的汽車消費金融行業(yè)協(xié)會，擬訂行業(yè)內(nèi)風險控制基本規(guī)則和執(zhí)行標準，市場競爭準則，人員招聘和認證規(guī)則等內(nèi)容；在監(jiān)管機構(gòu)獲得整體利益，如簡便獲取人行征信許可，溝通各地風險控制所需車輛抵押備案等事宜；設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)平臺形式，進行整體宣傳，并披露汽車消費金融參與者的不良行為等；以書面形式，規(guī)范行業(yè)行為，推動行業(yè)發(fā)展。
